Combien coûte un courtier en rachat de crédit ?

Vous souhaitez recourir au rachat de crédit pour alléger vos mensualités ? Découvrez quel est l’intérêt de passer par l’intermédiaire d’un courtier et combien coûtent ses services.

Le courtier en rachat de crédit fait gagner du temps à ses clients en leur permettant de décrocher l’offre la plus adaptée à leurs besoins. Cet intermédiaire apporte son expertise pour mener à bien l’opération, depuis l’analyse du dossier jusqu’à la transmission de l’offre définitive par la banque. Comment est rémunéré le courtier lors d’un regroupement de prêts ? Toutes les explications.

Rappel de la définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts (crédits immobiliers, crédits à la consommation, crédits revolving) en un seul afin de n’avoir plus qu’une mensualité à payer auprès d’un unique interlocuteur. La nouvelle mensualité mise en place est alors réduite grâce à un allongement de la durée de remboursement ou à la baisse des taux. Le rachat de crédit ne doit toutefois pas être confondu avec la renégociation d’un prêt immobilier qui se traduit par une réévaluation à la baisse du taux d’intérêt appliqué par la banque actuelle. Dans le cadre d’un regroupement de prêts, l’emprunteur se tourne vers une autre banque pour mettre en place l’opération ce qui implique le paiement de pénalités de remboursement anticipé, de frais de dossier, de frais de garantie et d’éventuels frais de courtage.

Faire appel à un courtier pour son rachat de crédit : les avantages

Le courtier en rachat de crédit joue le rôle d’intermédiaire entre son client et les organismes bancaires. En faisant appel à ce spécialiste, l’emprunteur peut bénéficier de plusieurs avantages.

Un gain de temps

Solliciter ses services permet de gagner du temps car le particulier n’a pas à démarcher lui-même les banques. Il doit seulement faire parvenir au courtier les pièces justificatives nécessaires à la constitution du dossier. Avant de présenter le dossier à ses partenaires, le courtier fera une analyse pointue de la situation de son client, l’objectif étant de négocier les meilleures conditions d’emprunt.

Des économies

Grâce à cet expert, l’emprunteur peut réaliser d’importantes économies. En effet, en plus de trouver le taux le plus compétitif pour son client, le courtier en rachat de crédit est en mesure de négocier l’assurance de prêt immobilier qui représente souvent un coût élevé. Rappelons que depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, il est possible de choisir une assurance différente de celle proposée par la banque à condition qu’elle prévoit des garanties au moins équivalentes. Cette disposition offre la possibilité de trouver un contrat alliant garanties protectrices et prix bas.

Un accompagnement personnalisé

Le courtier connaît parfaitement les règles juridiques en vigueur et peut répondre à toutes vos questions concernant la mise en place du rachat de crédit. Grâce à son expérience et son réseau de partenaires, il sait aussi flécher les dossiers vers les établissements appropriés pour accélérer la procédure. Autrement dit, ce professionnel vous accompagne tout au long de la souscription.

Combien coûte un courtier pour un rachat de crédit ?

Il faut d’abord préciser que le versement de la rémunération du courtier n’est réalisé que lorsque l’opération de rachat de crédit est effective. La loi Murcef indique qu’aucun paiement ne peut être exigé avant l’obtention définitive du prêt. Le fait que cet intermédiaire réclame un chèque pour l’encaisser plus tard doit vous alerter sur la possibilité d’une arnaque.

Le courtier en rachat de crédit agit en tant qu’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) ce qui signifie qu’il est lié à des contraintes d’éthique et de transparence. Sa proposition commerciale doit faire apparaître le taux annuel effectif global (TAEG) qui englobe tous les coûts liés à l’opération, y compris les frais de courtage qui représentent en moyenne 1 % du montant du prêt accordé.

Les frais de courtage s’ajoutent ainsi aux autres frais liés au rachat de crédit : les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier, les frais d’hypothèque ou de caution, le coût de l’assurance emprunteur. Ces frais posent la question de la rentabilité du regroupement de prêts. Un rachat de crédit est considéré comme rentable si le taux obtenu est inférieur d’au moins un point au taux actuel.

Les étapes d’un rachat de crédit pris en charge par un courtier

Si vous décidez de passer par l’intermédiaire d’un courtier pour mettre en place votre rachat de crédit, l’opération se déroulera de la manière suivante :

1 - Faire une simulation de rachat de crédit en ligne

La première chose à faire est de réaliser une simulation de rachat de crédit 100 % en ligne afin de déterminer la faisabilité de l’opération. Pour cela, il suffit de renseigner quelques informations sur votre situation personnelle et financière en indiquant notamment le montant de vos mensualités actuelles, le capital restant dû pour chacun des prêts souscrits et la durée de remboursement restante. Le résultat s’affichera en quelques secondes.

2 - La prise de contact avec le courtier

La 2^ème étape consiste à contacter un conseiller financier ou un courtier expérimenté spécialisé dans le rachat de crédit. Il est important de bien choisir ce professionnel qui vous accompagnera tout au long de la procédure. Pour éviter toute mauvaise surprise, vérifiez qu’il est bien inscrit à l’ORIAS, son champ d’intervention, son expérience, ses compétences et sa disponibilité.

3 - Comparer les offres de rachat de crédit

Le courtier constituera votre dossier de financement et mobilisera son réseau de partenaires pour obtenir les meilleures conditions d’emprunt. Vous pourrez ensuite choisir l’offre qui vous convient parmi celles qui seront proposées. Ce choix dépendra logiquement du coût total du regroupement de prêts et du montant des mensualités.

4 - La validation de l’offre de rachat de crédit

L’organisme financier sélectionné vous enverra l’offre définitive avec un délai de réflexion de 10 jours. Une fois ce délai expiré, il vous suffit de renvoyer l’offre signée pour obtenir le déblocage des fonds.

Ainsi, le rôle du courtier est de vous conseiller et de vous offrir des services financiers complets. Le rachat de crédit est particulièrement complexe à mettre en œuvre. Dès lors, l’aide d’un spécialiste s’avère indispensable.